近日，青岛市市中公证处与中信银行股份有限公司青岛分行共同努力，顺利办理了第一笔有公证机构参与的以“带押过户”模式化解金融机构不良债权的业务。

(资料图片)

前几日，青岛市民赵女士向该公证处咨询，其在2020年因经营需要，向中信银行青岛分行申请了经营贷款，赵女士的父母以自己的房屋为其贷款提供了抵押担保。因三年疫情影响，经营不善，贷款已经出现逾期。虽然赵女士已向中信银行提出了延期还款申请，但赵女士和父母商议后，想将抵押的房屋出售，用以偿还贷款，以减轻经济负担，且赵女士一家已经和买方王女士基本达成了交易意向。按照传统模式，像这种情况，赵女士需要先自行筹集资金，将贷款还清之后，才能将房屋过户给王女士。赵女士说现在筹集资金困难，过桥资金成本过高，看见媒体宣传的带押过户业务后，于是就致电该处，询问是否能够通过带押过户的方式办理。

市中公证处在接到赵女士的咨询后，立即与中信银行青岛分行取得联系，将赵女士的需求传达给了中信银行青岛分行。中信银行青岛分行在经过认真研究后，认为这是化解不良贷款的一种很好的模式，对金融机构自身和借款人来讲，都是非常有好处的一项业务，于是积极与该处和借款人沟通联系，及时协调相关支行，迅速进行业务对接，试点以“带押过户”方式处置不良贷款。

该处在得到银行的肯定答复后，立即联系赵女士、赵女士父母以及王女士，告知了带押过户的流程和要求，赵女士等人均明确表示想要通过带押过户实现此次房屋交易。公证员随即为他们办理了带押过户业务的相关手续，并在银行出具同意转让书后第一时间协助双方到青岛市不动产登记中心办理房屋过户。

因买方系全款购买，无需预告登记，公证机构直接代申请人向不动产登记中心申请不动产转移登记，青岛市不动产登记中心在收到该处和申请人的登记申请后，发现该笔业务不同于一般预告模式的“带押过户”业务，有关业务领导迅速与该处对接，给予了及时准确的登记业务指导，快速完成了新模式的“带押过户”转移登记办理与审核，买方当日即取得了不动产权证书。

与一般房屋买卖不同，赵女士的案例是该处办理的第一笔涉及抵押物已经发生不良的履行和解的“带押过户”业务，借款人与抵押人非同一人，且买方全款购买。这笔业务是该处与中信银行青岛分行、青岛市不动产登记中心共同完成的第一笔“公证+带押过户+不良债权化解”模式下的“带押过户”业务。

“公证+带押过户+不良债权化解”模式不仅能够高效化解金融机构的不良资产，最大限度地维护债权人与债务人双方的利益，同时也打开了金融纠纷诉源治理的新路径，有效节省司法资源。

从债权人角度看，“公证+带押过户+不良债权化解”模式，为债权人处置不良资产提供了一个新的方式和渠道。传统的不良资产处置，需要较长的时间，需要付出很大的人力物力成本，且处置需要消耗大量利润；而与传统的不良资产处置方式相比，将抵押物以“公证+带押过户”方式进行处置，能够在短时间内快速完成资产处置，且无需进行债务减免，具有难度低、时间短、效率快、安全性高的优势，操作性强，资产回收率高，有效提高了不良资产化解的速度和效率。

从卖方（借款人、抵押人）角度看，允许债权发生不良的抵押物“带押过户”，有效疏减了借款人的还贷困难，节省了卖方为还贷衍生出的其他费用，以及贷款带来的利息和担保费等，利于卖方尽快回笼资金；也避免了因为诉讼拍卖等司法程序带来的成本支出和经济损失，也使债务人的征信情况免受影响。

从诉源治理角度看，“公证+带押过户+不良债权化解”模式是金融纠纷解决工作的创新协作联动，提高了金融机构不良资产处置的速度和效率，省去了诉讼审判和强制执行等程序；并且由公证机构与金融机构协作，以“公证+”的方式实现了交易的闭环管理，充分保障交易安全，从而有效梳减了诉讼案件。

另外，“公证+带押过户+不良债权化解”模式也为存量房交易提供了一个新的选择，进一步满足了人民群众的交易需求，为人民群众带来了诸多交易便利，为二手房市场注入新的活力，进而进一步优化了营商环境。（青岛日报/观海新闻记者 戴谦 通讯员 肖常季）

责任编辑：单蓓蓓

（作者：戴谦)